淺談消防與保險(xiǎn)的發(fā)展

消防與商業(yè)保險(xiǎn)(以下簡稱“保險(xiǎn)”)互相促進(jìn)發(fā)展，這是中國消防界和保險(xiǎn)業(yè)攜手，共同對待加人WTO后經(jīng)濟(jì)與安全新挑戰(zhàn)的一項(xiàng)創(chuàng)新，其重要性不言而喻。但是，應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到，為了切實(shí)搞好這項(xiàng)工作，尚要做很多深人扎實(shí)的工作。淺談消防與保險(xiǎn)的發(fā)-文 /王寧，朱渝生，余大波

1提高對保險(xiǎn)的認(rèn)識

1. 1從經(jīng)濟(jì)角度分析

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。由于存在著大量標(biāo)的面臨著同樣的危險(xiǎn)，與之有利害關(guān)系的社會主體希望獲得保障，并通過成本比較的考慮，寧愿付出一定代價(jià)期望在損失后能夠獲得補(bǔ)償，從而對保險(xiǎn)產(chǎn)生需求;保險(xiǎn)人用特殊的技術(shù)方法，憑借收取保費(fèi)對保險(xiǎn)人因危險(xiǎn)事故造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償并且獲得利潤，故保險(xiǎn)是一種商業(yè)活動(dòng)。其次，保險(xiǎn)是一種金融行為。保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，通過金融中介機(jī)構(gòu)形式，在社會范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。但由于保險(xiǎn)資金的聚集不是以放貸為目的，其投資方向被嚴(yán)格限制，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人主要以貨幣收支的形式進(jìn)行，所以具備金融行為特征。保險(xiǎn)還起到了國民收入再分配作用，投保人通過繳納保費(fèi)組成保險(xiǎn)基金，當(dāng)某被保險(xiǎn)人受損失時(shí)，可從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。

1.2從法律角度分析

投保人購買保險(xiǎn)和保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)，實(shí)際上是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過自愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見并簽訂合同，故保險(xiǎn)是一種合同行為。通過保險(xiǎn)合同，規(guī)定了保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系:保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付保險(xiǎn)金;而投保人(被保險(xiǎn)人)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)并履行合同規(guī)定的其他義務(wù)，當(dāng)約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)金。

1.3從社會功能角度分析

危險(xiǎn)是客觀存在的，包括火災(zāi)在內(nèi)的各種自然災(zāi)害對人類生產(chǎn)、工作和生活秩序構(gòu)成威脅，是不可抗拒的自然規(guī)律。危險(xiǎn)必然伴隨著損失，而且危險(xiǎn)具有不確定性。對危險(xiǎn)的處理有諸多方法，危險(xiǎn)回避、危險(xiǎn)自留、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失控制都是可供選擇的。保險(xiǎn)就是使眾多的個(gè)體結(jié)合起來，共同對付危險(xiǎn)，從整體上提高對危險(xiǎn)事故承受能力的一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。從補(bǔ)償?shù)挠^點(diǎn)看，保險(xiǎn)不同于損失防范，并不能減少損失財(cái)產(chǎn)的數(shù)額，保險(xiǎn)只是從包括遭受財(cái)產(chǎn)損失在內(nèi)的許多財(cái)產(chǎn)所有者那里匯集保費(fèi)，以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)遭受損失的所有者。

2澄清易混淆的概念

(1)消防是一種對火災(zāi)損失的控制，包括對火災(zāi)損失的預(yù)防和火災(zāi)損失的抑制。前者是指在火災(zāi)損失發(fā)生之前為了消除或減少可能引起火災(zāi)損失的各項(xiàng)因素所采取的具體措施;后者是指在火災(zāi)發(fā)生時(shí)或發(fā)生后，采取措施減少損失發(fā)生的范圍或損失程度的行為。而保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)的立足點(diǎn)是一種財(cái)務(wù)型的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過購買保險(xiǎn)將可能發(fā)生的危險(xiǎn)損失由保險(xiǎn)人來承擔(dān)，轉(zhuǎn)移的是危險(xiǎn)程度的不確定性。從社會功能上，消防與保險(xiǎn)對危險(xiǎn)的處理方法是不同的。因此說消防和保險(xiǎn)都是預(yù)防和減少包括火災(zāi)在內(nèi)的危險(xiǎn)損害的說法是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，?shí)際上保險(xiǎn)從總體上不會減少危險(xiǎn)損失。

(2)消防工作是在政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下提供社會公共安全的公益事業(yè)。由于這一基本定位，盡管消防服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，消防安全也受制于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但消防本身并不把經(jīng)濟(jì)利益放在首位。而保險(xiǎn)業(yè)通過危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移獲取商業(yè)利潤，本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)行為，因而消防與保險(xiǎn)是有著完全不同的追求目標(biāo)。
3消防與保險(xiǎn)互動(dòng)發(fā)展

3. 1在消防立法上確立消防與保險(xiǎn)互為促進(jìn)發(fā)展的保障機(jī)制

建立健全消防與保險(xiǎn)互動(dòng)的制度非常必要。我國經(jīng)過改革開放特別是十三屆四中全會以來，多種經(jīng)濟(jì)成分的經(jīng)濟(jì)主體共同發(fā)展，使中國的保險(xiǎn)業(yè)得以迅速發(fā)展，僅在20世紀(jì)90年代就增長了9倍，1999年全國保險(xiǎn)費(fèi)收人達(dá)到1393億元。但是，由于國民素質(zhì)的提高有一個(gè)漫長的過程，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全重視不夠，在遵守國家消防安全法規(guī)上尚有漏洞，給人民生命財(cái)產(chǎn)安全帶來了巨大損失，影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展必備的穩(wěn)定局勢。因此，可以從增加被保險(xiǎn)人的法定消防安全責(zé)任、對特別嚴(yán)重的火災(zāi)危險(xiǎn)場所實(shí)行強(qiáng)制性火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)等人手。同時(shí)，火災(zāi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最為成熟的險(xiǎn)種之一，而對被保險(xiǎn)人來說除了以確定的費(fèi)用代替不確定的火災(zāi)損失外，火災(zāi)保險(xiǎn)最有吸引力的是保險(xiǎn)業(yè)提供了保障商業(yè)交易大規(guī)模進(jìn)行的信用制度。改善保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全條件也同樣改善了商業(yè)信用環(huán)境。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，火災(zāi)和其他風(fēng)險(xiǎn)所造成的全部損失負(fù)擔(dān)并不限于財(cái)產(chǎn)所有者的保險(xiǎn)支出，還包括消防隊(duì)、警察和其他類似行政機(jī)關(guān)的維持費(fèi)用，對前述部門和機(jī)構(gòu)的建筑物進(jìn)行的投資，用于修建和維護(hù)供水系統(tǒng)和公共道路費(fèi)用中的相當(dāng)部分。具體做法可在消防法律中細(xì)化，包括按照確定比例保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對消防安全條件改善的投資措施。

3. 2在保險(xiǎn)規(guī)定中將防火資源納人承保條件

依據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，影響火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本因素，包括了建筑、用途、環(huán)境、防火資源和地點(diǎn)等。防火資源可解為公共防火和建筑防火。公共防火包括城市消防基礎(chǔ)設(shè)施和消防部隊(duì)的戰(zhàn)斗力;建筑防火包括建筑物所有權(quán)人安裝使用的消防設(shè)備，如消防水池、消火栓系統(tǒng)、噴淋系統(tǒng)、火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)等，這些消防設(shè)備的有無和水平的高低，直接影響火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的大小。而且，建筑特點(diǎn)(如建筑材料是不嫩材料或可燃材料)、用途(同一建筑用作住宅或商場火災(zāi)危險(xiǎn)性完全不同)等，也是非常重要的因素。保險(xiǎn)業(yè)將包括防火資源在內(nèi)的消防安全內(nèi)容納人承保條件，以保證在合理的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素下取得商業(yè)利潤，同時(shí)，使社會消防安全狀況得到改善。

3. 3培育保險(xiǎn)業(yè)的消防中介機(jī)構(gòu)

隨著我國加人WTO和保險(xiǎn)業(yè)的展，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為中介機(jī)構(gòu)將越來越發(fā)揮很大作用。由于我國保險(xiǎn)業(yè)中的消防中介機(jī)構(gòu)尚未正常運(yùn)轉(zhuǎn)，消防部門實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)等工作，沒有將保險(xiǎn)公司作為當(dāng)事人，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益未能得到應(yīng)有的尊重，而保險(xiǎn)業(yè)在進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的消防風(fēng)險(xiǎn)評估、火災(zāi)理賠等工作時(shí)，又深感消防專業(yè)知識缺乏。而在國外，如美國的FM咨詢機(jī)構(gòu)，擁有眾多資深的技術(shù)人員和先進(jìn)的防火檢測中心，為美國三大工業(yè)保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)從事咨詢服務(wù)多年。通過FM咨詢的投保人，可在三大保險(xiǎn)公司投保時(shí)獲得低費(fèi)率、高賠付的益處。因此，消防與保險(xiǎn)應(yīng)聯(lián)合共同培育保險(xiǎn)業(yè)中專門從事消防安全相關(guān)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，通過中介組織承擔(dān)如對承保方的消防安全進(jìn)行技術(shù)評估，對承保單位發(fā)生的火災(zāi)事故進(jìn)行原因調(diào)查。作為第三方的中介機(jī)構(gòu)，一方面比行政機(jī)關(guān)(消防部門)更具有專業(yè)技術(shù)能力和發(fā)展空間;另一方面比當(dāng)事企業(yè)(保險(xiǎn)公司)更具有公正性，容易為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人接受。